Les risques liés au changement climatique exercent une pression croissante sur la disponibilité et l’accessibilité financière des assurances en Europe. Historiquement, seul un quart environ des pertes causées par les catastrophes naturelles dans l’Union européenne était couvert par une assurance. Une part importante des conséquences financières continue donc de peser sur les ménages, les entreprises et les pouvoirs publics.
Dans ce contexte, la Commission européenne a présenté, le 27 octobre 2026, son cadre européen pour la résilience climatique (EU Framework for Climate Resilience), qui prévoit notamment la création d’une Alliance pour l’assurance contre les risques climatiques (Climate Insurance Alliance).
Cette initiative vise à réunir les assureurs, les réassureurs, les intermédiaires d’assurance, les preneurs d’assurance, les experts en modélisation des risques, les investisseurs, l’EIOPA et les pouvoirs publics afin de développer des solutions permettant de réduire le déficit de protection assurantielle contre les catastrophes naturelles en Europe.
Pour les courtiers d’assurance et les conseillers en risques, cette initiative revêt une importance particulière. Elle reconnaît que l’amélioration de la protection assurantielle ne dépend pas uniquement d’une augmentation de la capacité d’assurance, mais également d’une prévention efficace, d’informations fiables, de conseils appropriés et de mécanismes durables de partage des risques.
Trois priorités pour la Climate Insurance Alliance
L’Alliance devrait élaborer ses premières mesures concrètes d’ici la fin de l’année 2027, autour de trois priorités complémentaires.
1. Améliorer l’accès à la protection assurantielle
La première priorité consiste à accroître le taux de couverture assurantielle en levant les obstacles liés à la disponibilité, à l’accessibilité financière et à l’adéquation des garanties.
Cela implique notamment d’améliorer la compréhension, par les preneurs d’assurance, des risques de catastrophes naturelles et des conditions d’assurance, en particulier des exclusions et des franchises, ainsi que d’examiner des solutions alternatives telles que l’assurance paramétrique.
2. Renforcer la prévention des risques
L’assurance ne peut apporter une réponse durable à l’augmentation des risques climatiques sans investissements accrus dans la prévention et l’adaptation.
L’Alliance examinera donc comment les mécanismes d’assurance peuvent encourager les mesures de prévention, notamment au moyen d’incitations fondées sur les risques. L’amélioration de la modélisation des risques et les possibilités de partage des données devraient également permettre des évaluations mieux étayées.
3. Préserver la capacité d’assurance
À mesure que les pertes liées au changement climatique augmentent, le maintien de l’assurabilité de certains risques pourrait devenir plus difficile.
L’Alliance étudiera les moyens de renforcer les capacités de transfert des risques, notamment par la réassurance, les obligations catastrophe (catastrophe bonds) et d’autres mécanismes financiers.
Les partenariats public-privé feront également partie des discussions, compte tenu du fait que certains risques pourraient nécessiter des dispositifs combinant la capacité d’assurance privée et l’intervention des pouvoirs publics.
Cette dimension est particulièrement pertinente dans le cadre des discussions en cours en Belgique sur l’assurance des catastrophes naturelles, notamment concernant le développement potentiel de mécanismes public-privé plus durables de partage des risques.
Quelles implications pour les courtiers d’assurance et les conseillers en risques ?
L’inclusion explicite des intermédiaires d’assurance dans l’Alliance reconnaît leur rôle dans l’articulation entre l’évaluation des risques, la prévention et les solutions d’assurance.
Les courtiers d’assurance et les conseillers en risques disposent d’une connaissance directe tant des expositions de leurs clients que du fonctionnement pratique des marchés de l’assurance. Ils sont donc particulièrement bien placés pour identifier les vulnérabilités émergentes, conseiller des mesures de prévention et évaluer les solutions appropriées de transfert des risques.
Ils constatent également directement les conséquences de l’évolution des conditions de marché, notamment la réduction des capacités d’assurance, les augmentations de primes, les restrictions de couverture et l’évolution des exclusions.
Leur contribution sera importante pour garantir que les solutions proposées répondent non seulement aux contraintes du marché de l’assurance, mais aussi aux besoins concrets des preneurs d’assurance.
Un point d’attention particulier concerne l’intention de l’Alliance d’améliorer la présentation des exclusions et des franchises relatives aux catastrophes naturelles dans les informations précontractuelles.
Bien qu’aucune nouvelle obligation ne soit proposée à ce stade pour les intermédiaires d’assurance, de futures mesures pourraient interagir avec les exigences d’information existantes prévues dans le document d’information sur le produit d’assurance (Insurance Product Information Document – IPID) et avec les obligations de conseil découlant de la directive sur la distribution d’assurances (DDA/IDD).
Toute évolution devrait dès lors viser à améliorer la compréhension des clients, sans introduire de complexité inutile ni faire double emploi avec les obligations existantes.
De meilleures informations pour soutenir l’évaluation des risques et le conseil
Naast de Alliance wil de Commissie ook de beschikbare informatie over klimaatrisico’s en verzekeringsbescherming versterken.
Twee initiatieven zijn daarbij bijzonder relevant:Parallèlement à l’Alliance, la Commission entend renforcer les informations disponibles sur les risques climatiques et la protection assurantielle.
Deux initiatives présentent un intérêt particulier :
- PROTECT : le développement, en collaboration avec l’EIOPA et le secteur de l’assurance, d’un outil destiné à aider les propriétaires immobiliers à mieux comprendre leur exposition aux risques climatiques et à identifier des mesures de prévention appropriées.
- Observatoire de l’EIOPA sur l’assurabilité des risques de catastrophes (EIOPA Observatory for Catastrophe Risk Insurability) : un nouvel instrument de suivi destiné à analyser l’évolution du déficit de protection assurantielle et à en identifier les facteurs sous-jacents.
Pour les courtiers d’assurance et les conseillers en risques, un meilleur accès à des informations fiables et suffisamment détaillées sur les risques pourrait contribuer à des évaluations plus précises des expositions, à des conseils de prévention mieux ciblés et à une identification plus précoce des difficultés potentielles d’assurabilité.
Les conséquences plus larges du changement climatique dépassent par ailleurs le cadre des assurances de dommages aux biens et des catastrophes naturelles.
Dans son rapport du 30 septembre 2026, l’EIOPA a examiné comment les épisodes de chaleur extrême pourraient influencer les hypothèses de mortalité, de morbidité et de longévité dans les assurances vie et santé ainsi que dans les régimes de retraite professionnelle.
Si l’incidence financière est actuellement considérée comme limitée, l’évolution de ces risques pourrait, à terme, influencer la tarification, les garanties et l’accessibilité financière des couvertures, créant potentiellement de nouveaux déficits de protection.
Cela souligne l’importance croissante d’une évaluation prospective des risques dans différentes branches d’assurance, notamment les assurances soins de santé, les assurances revenu garanti et les assurances accidents du travail.
Un cadre européen plus large : quelles prochaines étapes ?
La Climate Insurance Alliance s’inscrit dans l’approche plus large de la Commission en matière de résilience climatique.
Celle-ci comprend également une proposition de règlement relatif à la résilience climatique (Climate Resilience Regulation), visant à renforcer l’évaluation des risques climatiques, la planification stratégique et la coordination entre les États membres.
Contrairement à l’Alliance, qui se concentre sur la coopération et le développement de solutions d’assurance, la proposition de règlement porte principalement sur le cadre des politiques publiques en matière de résilience climatique.
Elle n’introduit, à ce stade, aucune obligation directe pour les intermédiaires d’assurance. Néanmoins, les évaluations nationales des risques et le suivi européen pourraient progressivement influencer les politiques relatives à la prévention, à la gestion des risques et à la protection assurantielle.
Le 4 novembre 2026, la Commission a ouvert une consultation publique sur la proposition de règlement, permettant aux parties prenantes de contribuer à l’élaboration du cadre.
Becobra suivra le développement de la Climate Insurance Alliance et du cadre européen plus large, en collaboration avec le BIPAR et ses membres, en accordant une attention particulière à la participation des intermédiaires d’assurance, aux implications pour la distribution d’assurances et au développement de solutions durables visant à réduire le déficit de protection assurantielle.
