Les risques li\u00e9s au changement climatique exercent une pression croissante sur la disponibilit\u00e9 et l’accessibilit\u00e9 financi\u00e8re des assurances en Europe. Historiquement, seul un quart environ des pertes caus\u00e9es par les catastrophes naturelles dans l’Union europ\u00e9enne \u00e9tait couvert par une assurance. Une part importante des cons\u00e9quences financi\u00e8res continue donc de peser sur les m\u00e9nages, les entreprises et les pouvoirs publics.<\/p>\n\n\n\n
Dans ce contexte, la Commission europ\u00e9enne a pr\u00e9sent\u00e9, le 27 octobre 2026, son cadre europ\u00e9en pour la r\u00e9silience climatique (EU Framework for Climate Resilience<\/em>), qui pr\u00e9voit notamment la cr\u00e9ation d’une Alliance pour l’assurance contre les risques climatiques (Climate Insurance Alliance<\/em>).<\/p>\n\n\n\n Cette initiative vise \u00e0 r\u00e9unir les assureurs, les r\u00e9assureurs, les interm\u00e9diaires d’assurance, les preneurs d’assurance, les experts en mod\u00e9lisation des risques, les investisseurs, l’EIOPA et les pouvoirs publics afin de d\u00e9velopper des solutions permettant de r\u00e9duire le d\u00e9ficit de protection assurantielle contre les catastrophes naturelles en Europe.<\/p>\n\n\n\n Pour les courtiers d’assurance et les conseillers en risques, cette initiative rev\u00eat une importance particuli\u00e8re. Elle reconna\u00eet que l’am\u00e9lioration de la protection assurantielle ne d\u00e9pend pas uniquement d’une augmentation de la capacit\u00e9 d’assurance, mais \u00e9galement d’une pr\u00e9vention efficace, d’informations fiables, de conseils appropri\u00e9s et de m\u00e9canismes durables de partage des risques.<\/p>\n\n\n\n L’Alliance devrait \u00e9laborer ses premi\u00e8res mesures concr\u00e8tes d’ici la fin de l’ann\u00e9e 2027, autour de trois priorit\u00e9s compl\u00e9mentaires.<\/p>\n\n\n\n La premi\u00e8re priorit\u00e9 consiste \u00e0 accro\u00eetre le taux de couverture assurantielle en levant les obstacles li\u00e9s \u00e0 la disponibilit\u00e9, \u00e0 l’accessibilit\u00e9 financi\u00e8re et \u00e0 l’ad\u00e9quation des garanties.<\/p>\n\n\n\n Cela implique notamment d’am\u00e9liorer la compr\u00e9hension, par les preneurs d’assurance, des risques de catastrophes naturelles et des conditions d’assurance, en particulier des exclusions et des franchises, ainsi que d’examiner des solutions alternatives telles que l’assurance param\u00e9trique.<\/p>\n\n\n\n L’assurance ne peut apporter une r\u00e9ponse durable \u00e0 l’augmentation des risques climatiques sans investissements accrus dans la pr\u00e9vention et l’adaptation.<\/p>\n\n\n\n L’Alliance examinera donc comment les m\u00e9canismes d’assurance peuvent encourager les mesures de pr\u00e9vention, notamment au moyen d’incitations fond\u00e9es sur les risques. L’am\u00e9lioration de la mod\u00e9lisation des risques et les possibilit\u00e9s de partage des donn\u00e9es devraient \u00e9galement permettre des \u00e9valuations mieux \u00e9tay\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n \u00c0 mesure que les pertes li\u00e9es au changement climatique augmentent, le maintien de l’assurabilit\u00e9 de certains risques pourrait devenir plus difficile.<\/p>\n\n\n\n L’Alliance \u00e9tudiera les moyens de renforcer les capacit\u00e9s de transfert des risques, notamment par la r\u00e9assurance, les obligations catastrophe (catastrophe bonds<\/em>) et d’autres m\u00e9canismes financiers.<\/p>\n\n\n\n Les partenariats public-priv\u00e9 feront \u00e9galement partie des discussions, compte tenu du fait que certains risques pourraient n\u00e9cessiter des dispositifs combinant la capacit\u00e9 d’assurance priv\u00e9e et l’intervention des pouvoirs publics.<\/p>\n\n\n\n Cette dimension est particuli\u00e8rement pertinente dans le cadre des discussions en cours en Belgique sur l’assurance des catastrophes naturelles, notamment concernant le d\u00e9veloppement potentiel de m\u00e9canismes public-priv\u00e9 plus durables de partage des risques.<\/p>\n\n\n\n L’inclusion explicite des interm\u00e9diaires d’assurance dans l’Alliance reconna\u00eet leur r\u00f4le dans l’articulation entre l’\u00e9valuation des risques, la pr\u00e9vention et les solutions d’assurance.<\/p>\n\n\n\n Les courtiers d’assurance et les conseillers en risques disposent d’une connaissance directe tant des expositions de leurs clients que du fonctionnement pratique des march\u00e9s de l’assurance. Ils sont donc particuli\u00e8rement bien plac\u00e9s pour identifier les vuln\u00e9rabilit\u00e9s \u00e9mergentes, conseiller des mesures de pr\u00e9vention et \u00e9valuer les solutions appropri\u00e9es de transfert des risques.<\/p>\n\n\n\n Ils constatent \u00e9galement directement les cons\u00e9quences de l’\u00e9volution des conditions de march\u00e9, notamment la r\u00e9duction des capacit\u00e9s d’assurance, les augmentations de primes, les restrictions de couverture et l’\u00e9volution des exclusions.<\/p>\n\n\n\n Leur contribution sera importante pour garantir que les solutions propos\u00e9es r\u00e9pondent non seulement aux contraintes du march\u00e9 de l’assurance, mais aussi aux besoins concrets des preneurs d’assurance.<\/p>\n\n\n\n Un point d’attention particulier concerne l’intention de l’Alliance d’am\u00e9liorer la pr\u00e9sentation des exclusions et des franchises relatives aux catastrophes naturelles dans les informations pr\u00e9contractuelles.<\/p>\n\n\n\n Bien qu’aucune nouvelle obligation ne soit propos\u00e9e \u00e0 ce stade pour les interm\u00e9diaires d’assurance, de futures mesures pourraient interagir avec les exigences d’information existantes pr\u00e9vues dans le document d’information sur le produit d’assurance (Insurance Product Information Document<\/em> \u2013 IPID) et avec les obligations de conseil d\u00e9coulant de la directive sur la distribution d’assurances (DDA\/IDD).<\/p>\n\n\n\n Toute \u00e9volution devrait d\u00e8s lors viser \u00e0 am\u00e9liorer la compr\u00e9hension des clients, sans introduire de complexit\u00e9 inutile ni faire double emploi avec les obligations existantes.<\/p>\n\n\n\n Naast de Alliance wil de Commissie ook de beschikbare informatie over klimaatrisico’s en verzekeringsbescherming versterken.<\/p>\n\n\n\n Twee initiatieven zijn daarbij bijzonder relevant:Parall\u00e8lement \u00e0 l’Alliance, la Commission entend renforcer les informations disponibles sur les risques climatiques et la protection assurantielle.<\/p>\n\n\n\n Deux initiatives pr\u00e9sentent un int\u00e9r\u00eat particulier :<\/p>\n\n\n\n Pour les courtiers d’assurance et les conseillers en risques, un meilleur acc\u00e8s \u00e0 des informations fiables et suffisamment d\u00e9taill\u00e9es sur les risques pourrait contribuer \u00e0 des \u00e9valuations plus pr\u00e9cises des expositions, \u00e0 des conseils de pr\u00e9vention mieux cibl\u00e9s et \u00e0 une identification plus pr\u00e9coce des difficult\u00e9s potentielles d’assurabilit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n Les cons\u00e9quences plus larges du changement climatique d\u00e9passent par ailleurs le cadre des assurances de dommages aux biens et des catastrophes naturelles.<\/p>\n\n\n\nTrois priorit\u00e9s pour la Climate Insurance Alliance<\/strong><\/strong><\/h2>\n\n\n\n
1. Am\u00e9liorer l’acc\u00e8s \u00e0 la protection assurantielle<\/strong><\/strong><\/h3>\n\n\n\n
2. Renforcer la pr\u00e9vention des risques<\/strong><\/strong><\/h3>\n\n\n\n
3. Pr\u00e9server la capacit\u00e9 d’assurance<\/strong><\/strong><\/h3>\n\n\n\n
Quelles implications pour les courtiers d’assurance et les conseillers en risques ?<\/strong><\/strong><\/h2>\n\n\n\n
De meilleures informations pour soutenir l’\u00e9valuation des risques et le conseil<\/strong><\/strong><\/h2>\n\n\n\n
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